ಪ್ರಶ್ನೋತ್ತರ: ಮಗನ ಓದಿಗೆ ನೆರವಾಗಲು ಉತ್ತಮ ಉಳಿತಾಯ ಯೋಜನೆ ತಿಳಿಸಿ

*ಪ್ರಶ್ನೆ: ನಾನು ಕೃಷಿಕ. ನನಗೆ ಒಂದು ವರ್ಷ ವಯಸ್ಸಿನ ಮಗನಿದ್ದಾನೆ. ಮಗನ ಓದಿಗೆ ನೆರವಾಗಲು ಉತ್ತಮ ಉಳಿತಾಯ ಯೋಜನೆ ತಿಳಿಸಿ. ನನ್ನ ಶಾಲಾ ದಿನಗಳಿಂದಲೇ ನಿಮ್ಮ ಅಂಕಣದಿಂದ ಪ್ರಭಾವಿತನಾಗಿ ನಿಮಗೆ ಪ್ರಶ್ನೆ ಕೇಳುತ್ತಿದ್ದೇನೆ. ತಿಂಗಳಿಗೆ ₹ 6 ಸಾವಿರ ಉಳಿಸಲು ನನ್ನಿಂದ ಸಾಧ್ಯ.

–ಸಂಗಮೇಶ್‌, ತುಮಕೂರು

ಉತ್ತರ: ನೀವು ಮಾಸಿಕ ₹ 6 ಸಾವಿರ ಉಳಿತಾಯ ಮಾಡಲು ಸಾಧ್ಯವಾದಲ್ಲಿ, ನಿಮ್ಮ ಮನೆಗೆ ಸಮೀಪದ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನಲ್ಲಿ 10 ವರ್ಷಗಳ ಆರ್‌.ಡಿ.ಯನ್ನು ತಕ್ಷಣ ₹ 6 ಸಾವಿರದಿಂದ ಪ್ರಾರಂಭಿಸಿ. 10 ವರ್ಷ ಮುಗಿಯುತ್ತಲೇ ಬರುವ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಅದೇ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನಲ್ಲಿ ಐದು ವರ್ಷಗಳ ಒಮ್ಮೆಲೇ ಬಡ್ಡಿ ಬರುವ ಠೇವಣಿಯಲ್ಲಿ ಇರಿಸಿ. 10 ವರ್ಷ ಮುಗಿಯುತ್ತಲೇ ಇನ್ನೊಂದು ಆರ್‌.ಡಿ. 5 ವರ್ಷಗಳ ಅವಧಿಗೆ ಇರಿಸಿ. ಈ ಯೋಜನೆಯಲ್ಲಿ 15 ವರ್ಷ ಮುಗಿಯುತ್ತಲೇ ನೀವು ಶೇ 6 ಬಡ್ಡಿದರದಲ್ಲಿ ₹ 17,49,064 ಈ ಕೆಳಗೆ ವಿವರಣೆ ನೀಡಿದಂತೆ ಪಡೆಯುತ್ತೀರಿ.

ಆರ್‌.ಡಿ. ಎಂಬುದು ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳೂ ತುಂಬುವ ಕ್ರಮಬದ್ಧವಾದ ಠೇವಣಿ. ಮೇಲಿನಂತೆ ₹ 6,000 ಪ್ರತಿ ತಿಂಗಳೂ ತುಂಬುತ್ತಾ ಬಂದಲ್ಲಿ 10 ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ₹ 9,86,500 ಪಡೆಯುವಿರಿ. ಈ ಮೊತ್ತ ಒಮ್ಮೆಲೇ ಬಡ್ಡಿ ಬರುವ ಠೇವಣಿಯಲ್ಲಿ 5 ವರ್ಷ ಇರಿಸಿದಾಗ ₹ 13,28,716 ಪಡೆಯುವಿರಿ. ನೀವು ಪುನಃ 5 ವರ್ಷ ₹ 6,000 ಆರ್‌.ಡಿ. ಮಾಡಿದಾಗ ₹ 4,20,348 ಬರುತ್ತದೆ (₹ 13,28,716 + 4,20,348 = ₹17,49,064) ಒಟ್ಟಿನಲ್ಲಿ ನಿಮ್ಮ ನಿರಂತರ ₹ 6,000 ಮಾಸಿಕ ಹೂಡಿಕೆ ₹ 17,49,064 ಮೊತ್ತವಾಗಿ 15ನೇ ವರ್ಷಕ್ಕೆ ನಿಮ್ಮ ಕೈಸೇರುತ್ತದೆ. ನಿಮ್ಮ ಮಗುವಿಗೆ ಉಜ್ವಲ ಭವಿಷ್ಯ ಹಾರೈಸುತ್ತೇನೆ.

*ಪ್ರಶ್ನೆ: ನಾನು 1995ರಲ್ಲಿ ₹ 1,25,000 ಕೊಟ್ಟು ನಿವೇಶನ ಕೊಂಡಿದ್ದೆ. ಈಗ ಅದನ್ನು ಮಾರಾಟ ಮಾಡಿದರೆ ₹ 72 ಲಕ್ಷ ಬರಲಿದೆ. ಬಂಡವಾಳ ವೃದ್ಧಿ ತೆರಿಗೆ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕುವ ಮುನ್ನ ಏನೆಲ್ಲಾ ಖರ್ಚು ವೆಚ್ಚ ಲಾಭದಿಂದ ಕಳೆಯಲು ಅವಕಾಶವಿದೆ? ಹಣದುಬ್ಬರ ವೆಚ್ಚದ ಮೂಲ ವರ್ಷ 2000 ಆದ್ದರಿಂದ ಆ ವರ್ಷಕ್ಕೂ ಮೊದಲು ಕೊಂಡವರು ಏನು ಮಾಡಬೇಕು? REC-NHAI ಬಾಂಡ್‌ನಲ್ಲಿ ತೊಡಗಿಸಿದ ನಂತರ ಬರುವ ಮೊತ್ತ, ಬೇರೊಂದು ಆಸ್ತಿಯಲ್ಲಿ ಹಾಕಬೇಕಾದೀತೆ?

–ವಿನಾಯಕ, ಚಿತ್ರದುರ್ಗ

ಉತ್ತರ: ನೀವು ತಿಳಿಸಿದಂತೆ ಹಣದುಬ್ಬರ ವೆಚ್ಚದ ಮೂಲ ವರ್ಷ (cost of inflation index-base year) 2000 ಎಂದು ಪರಿಗಣಿಸಲಾಗಿದೆ. 2000ನೇ ಇಸವಿಗೂ ಮುನ್ನ ಆಸ್ತಿ ಕೊಂಡಲ್ಲಿ, ಆಸ್ತಿಯ ಸರ್ಕಾರಿ ಬೆಲೆ (Sub registrar ಕಟ್ಟುವ ಬೆಲೆ) 31–3–2000ಕ್ಕೆ ಎಷ್ಟು ಎಂದು ತಿಳಿದು ಆ ಮೊತ್ತದಿಂದ C.I.I ಕಂಡುಕೊಳ್ಳಬಹುದು. ನಿಮ್ಮ ಆಸ್ತಿ 31–3–2000ಕ್ಕೆ ₹ 18 ಲಕ್ಷವಾದಲ್ಲಿ ಈ ಮೊತ್ತದಿಂದಲೇ ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಬಹುದು. ಬಂಡವಾಳವೃದ್ಧಿ ತೆರಿಗೆ ಕೊಡುವ ಮುನ್ನ ಬಂದಿರುವ ಲಾಭಾಂಶದಿಂದ

1) ಆಸ್ತಿ ಬೆಲೆ 2) ನೋಂದಣಿ ವೆಚ್ಚ 3) ಕಾನೂನು ಸಲಹೆ ಖರ್ಚು 4) ಬ್ರೋಕರೇಜ್‌ 5) ಆಸ್ತಿ ಕೊಂಡ ನಂತರ ಆಸ್ತಿಯಲ್ಲಿ ಮಾಡಿರುವ ಹೂಡಿಕೆ (ಉದಾ: ಕಾಂಪೋಂಡ್‌ ವಾಲ್‌, ಮನೆ ಕಟ್ಟಿದಲ್ಲಿ, ಡೆವಲಪ್‌ಮೆಂಟ್‌ ಚಾರ್ಜ್‌ ಇತ್ಯಾದಿ) ಇವನ್ನೆಲ್ಲಾ ಕಳೆಯಬಹುದು.

REC-NHAI ಬಾಂಡ್‌ನ ಗರಿಷ್ಠ ಮಿತಿ ₹ 5 ಲಕ್ಷ. 5 ವರ್ಷ ಮುಗಿದು ವಾಪಸ್ ಪಡೆಯುವಾಗ ಪುನಃ ಬೇರೊಂದೆಡೆ ತೊಡಗಿಸಬೇಕಿಲ್ಲ. ಬಂಡವಾಳ ವೃದ್ಧಿ ತೆರಿಗೆ ಉಳಿಸಲು ಹಲವು ದಾರಿಗಳಿವೆ. ನನ್ನ ಮೊಬೈಲ್‌ ಸಂಖ್ಯೆ 94480 15300ಗೆ ನೇರವಾಗಿ ಸಂಪರ್ಕಿಸಿ.

*ಪ್ರಶ್ನೆ: ನಾನು ಸರ್ಕಾರಿ ನೌಕರ. ವಯಸ್ಸು 56 ವರ್ಷ. ನನ್ನ ಗೃಹಸಾಲದಲ್ಲಿ ₹ 4,27,667 ತೀರಿಸಲಿಕ್ಕಿದೆ. ಇಎಂಐ ಮೊತ್ತ ₹ 5,600. ಅಸೆಸ್‌ಮೆಂಟ್‌ ವರ್ಷದಲ್ಲಿ ₹ 95,690 ಟಿಡಿಎಸ್‌ ಮಾಡಿದ್ದಾರೆ. ಗೃಹ ಸಾಲ ತಿಂಗಳ ಕಂತಿನ ಮೂಲಕ ತುಂಬುತ್ತಾ ಬರಲೇ ಅಥವಾ ಸಂಪೂರ್ಣ ತೀರಿಸಲೇ? ಮನೆಯ ಮೇಲೊಂದು ಮನೆ ಕಟ್ಟುವ ಅಭಿಪ್ರಾಯವಿದೆ. ಈ ಸಾಲ ತೀರಿಸಿ ಬೇರೆ ಸಾಲಕ್ಕೆ ಅರ್ಜಿ ಹಾಕಲೇ? ನನಗೆ ಇಬ್ಬರು ಮಕ್ಕಳು. ಮೊದಲನೆಯವನು ಖಾಸಗಿ ಸಂಸ್ಥೆಯಲ್ಲಿ ಕೆಲಸ ಮಾಡುತ್ತಾನೆ. ಇನ್ನೊಬ್ಬ ಕಾಲೇಜಿನಲ್ಲಿ ಓದುತ್ತಿದ್ದಾನೆ. ಹೆಂಡತಿ ಗೃಹಿಣಿ. ಇದುವರೆಗೆ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ ಠೇವಣಿಯಲ್ಲಿ ₹ 10 ಲಕ್ಷ ಇರಿಸಿದ್ದೇನೆ. ಗೃಹ ಸಾಲವಿರುವಾಗ ಮನೆ ಕಟ್ಟುವ ಅಥವಾ ಸ್ವಲ್ಪ ಬದಲಾವಣೆ ಮಾಡಲು ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನಿಂದ ಪ‍ರವಾನಗಿ ಬೇಕೆ? ನನ್ನ ಮತ್ತು ಮಕ್ಕಳ ಭವಿಷ್ಯಕ್ಕಾಗಿ ಸಲಹೆ ನೀಡಿ.

–ಕೃಷ್ಣಮೂರ್ತಿ, ಬೆಂಗಳೂರು

ಉತ್ತರ: ನಿಮ್ಮ ಮುಂದಿನ ಸೇವಾವಧಿ ಬರೇ ನಾಲ್ಕು ವರ್ಷ. ಅಷ್ಟರಲ್ಲಿ ನಿಮ್ಮ ಎರಡನೇ ಮಗ ಓದು ಮುಗಿಸಿ ಕೆಲಸಕ್ಕೆ ಸೇರಬಹುದು. ನಿಮ್ಮ ಮಾಸಿಕ ಸಂಬಳ–ಆದಾಯ ತಿಳಿಸಿಲ್ಲ. ₹ 95,690 ಮೂಲ ಆದಾಯದಲ್ಲಿ ತೆರಿಗೆ ಮುರಿದಿರುವುದನ್ನು ನೋಡುವಾಗ ನೀವು ತೆರಿಗೆ ಉಳಿಸಲು ಸೆಕ್ಷನ್‌ 80 ಸಿ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಹೆಚ್ಚಿನ ಉಳಿತಾಯ ಮಾಡಿದಂತಿಲ್ಲ. ಇದುವರೆಗಿನ ನಿಮ್ಮ ಉಳಿತಾಯ ಕೂಡಾ ಬರೇ ₹ 10 ಲಕ್ಷ. ನೀವು ಪ್ರಾರಂಭದಿಂದಲೇ ಹೆಚ್ಚಿನ ಉಳಿತಾಯಕ್ಕೆ ಮಹತ್ವ ಕೊಟ್ಟಂತಿಲ್ಲ. ಇನ್ನು ಮುಂದಾದರೂ ಸೆಕ್ಷನ್‌ 80ಸಿ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಗರಿಷ್ಠ ₹ 1.50 ಲಕ್ಷ ವಾರ್ಷಿಕವಾಗಿ ಉಳಿತಾಯ ಮಾಡಿ. ಜೊತೆಗೆ ಮಾಸಿಕ ₹ 20 ಸಾವಿರ ಆರ್‌.ಡಿ. ನಾಲ್ಕು ವರ್ಷಗಳ ಅವಧಿಗೆ ಮಾಡಿ. ಗೃಹ ಸಾಲ ನಿವೃತ್ತಿ ತನಕ ಇರಲಿ. ಇಲ್ಲಿ ನೀವು ಕೊಡುವ ಬಡ್ಡಿ ಕೂಡಾ ಕಡಿಮೆ ಹಾಗೂ ಕೊಡುವ ಬಡ್ಡಿ ಸೆಕ್ಷನ್‌ 24 (ಬಿ) ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ತೆರಿಗೆ ಉಳಿಸಲು ಅನುಕೂಲವಾಗುತ್ತದೆ. ನಿಮಗೆ ಬರೇ 4 ವರ್ಷ ಸೇವಾವಧಿ ಇದ್ದು, ಇನ್ನೊಂದು ಗೃಹ ಸಾಲ ಪಡೆಯುವುದು ಸೂಕ್ತವಲ್ಲ. ಇದ್ದ ಕಟ್ಟಡವನ್ನು ಬದಲಾವಣೆ ಮಾಡಲು ಗೃಹ ಸಾಲ ಇರುವುದರಿಂದ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ನ ಪರವಾನಗಿ ಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ನಿವೃತ್ತಿಯಿಂದ ಬರುವ ಮೊತ್ತದಲ್ಲಿ ಮನೆಯ ಮೇಲೆ ಮೊತ್ತೊಂದು ಮನೆ ಕಟ್ಟಿಸಿ.