Term Insurance | ಟರ್ಮ್ ಇನ್ಶುರೆನ್ಸ್: 10 ಅಂಶಗಳು ಗೊತ್ತಿರಲಿ

1) ಏನಿದು ಟರ್ಮ್ ಲೈಫ್ ಇನ್ಶುರೆನ್ಸ್? ಟರ್ಮ್ ಇನ್ಶುರೆನ್ಸ್ ಅತ್ಯಂತ ಅಗ್ಗ ಮತ್ತು ಸುರಕ್ಷಿತ ಜೀವ ವಿಮೆ. ಕನ್ನಡದಲ್ಲಿ ಇದನ್ನು ಅವಧಿ ವಿಮೆ ಅಂತಲೂ ಕರೆಯುತ್ತಾರೆ. ಪಾಲಿಸಿದಾರರು ಆಕಸ್ಮಿಕ ಸಾವಿನ ವಿರುದ್ಧ ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಅವಧಿಗೆ ಪಡೆಯುವ ವಿಮೆ ರಕ್ಷಣೆ ಸೌಲಭ್ಯವನ್ನು ‘ಟರ್ಮ್‌ ಇನ್ಶುರನ್ಸ್‌’ ಒಳಗೊಂಡಿರುತ್ತದೆ. ಉದಾಹರಣೆಗೆ ವ್ಯಕ್ತಿಯೊಬ್ಬ ಮನೆಗೆ ಆಧಾರವಾಗಿ ದುಡಿಯುತ್ತಿರುತ್ತಾನೆ ಎಂದುಕೊಳ್ಳಿ. ಆತ ಅಥವಾ ಆಕೆ ಆಕಸ್ಮಿಕವಾಗಿ ಸಾವನ್ನಪ್ಪಿದ್ದರೆ ಅವರ ಕುಟುಂಬ ಆರ್ಥಿಕ ಸಂಕಷ್ಟಕ್ಕೆ ಸಿಲುಕುತ್ತದೆ. ಇಂತಹ ಸಂಕಷ್ಟಗಳಿಗೆ ಪರಿಹಾರವಾಗಿ ಟರ್ಮ್ ಇನ್ಶುರೆನ್ಸ್ ನಿಲ್ಲುತ್ತದೆ. ನಿಮ್ಮ ವಾರ್ಷಿಕ ಆದಾಯದ 15 ರಿಂದ 20 ಪಟ್ಟು ಟರ್ಮ್ ಲೈಫ್ ಇನ್ಶುರೆನ್ಸ್ ಖರೀದಿ ಮಾಡಬೇಕು ಎನ್ನುವುದು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರ. ಆದರೆ ಒಂದೇ ಆದಾಯ ನೆಚ್ಚಿಕೊಂಡಿರುವವರು, ಮದುವೆಯಾಗಿರುವವರು, ಸಾಲ ಮಾಡಿರುವವರು ಸೇರಿದಂತೆ ಹೆಚ್ಚು ಆರ್ಥಿಕ ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆ ಇರುವವರು ಅಗತ್ಯಕ್ಕೆ ತಕ್ಕಂತೆ ಇನ್ಶುರೆನ್ಸ್ ಮೊತ್ತ ಹೆಚ್ಚಿಸಿಕೊಳ್ಳಬೇಕು. 25 ವರ್ಷದ ವ್ಯಕ್ತಿ ವಾರ್ಷಿಕವಾಗಿ ಸುಮಾರು ₹12 ರಿಂದ ₹14 ಸಾವಿರ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಪಾವತಿಸಿದರೆ 1 ಕೋಟಿ ರೂಪಾಯಿ ಮೊತ್ತದ ಟರ್ಮ್ ಲೈಫ್ ಇನ್ಶುರೆನ್ಸ್ ಸಿಗುತ್ತದೆ. ಇನ್ಶುರೆನ್ಸ್ ಪಡೆದಿರುವ ವ್ಯಕ್ತಿ ಆಕಸ್ಮಿಕವಾಗಿ ಸಾವನ್ನಪ್ಪಿದರೆ 1 ಕೋಟಿ ರೂಪಾಯಿ ಅವರ ಕುಟುಂಬಕ್ಕೆ ಸಿಗುತ್ತದೆ.

2) ಕನಿಷ್ಠ ವಿದ್ಯಾರ್ಹತೆ ಏನು: ವಿದ್ಯಾರ್ಹತೆ ಅನ್ನೋ ಮಿತಿ ಇಲ್ಲ. ಆದರೂ ಕೆಲ ಇನ್ಶುರೆನ್ಸ್ ಕಂಪನಿಗಳು ಇದನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸುತ್ತವೆ. ಪದವಿ ಅಥವಾ ಕನಿಷ್ಠ ಪಿಯುಸಿ ವರೆಗೆ ಓದಿದ್ದರೆ ಟರ್ಮ್ ಇನ್ಶುರೆನ್ಸ್ ಕಂಪನಿಗಳು ಕವರೇಜ್ ಕೊಡುವ ಸಾಧ್ಯತೆ ಹೆಚ್ಚು.

3) ಕನಿಷ್ಠ ಮತ್ತು ಗರಿಷ್ಠ ವಯೋಮಿತಿ ಎಷ್ಟು: 18 ರಿಂದ 65 ವರ್ಷ ವಯಸ್ಸಿನವರು ಟರ್ಮ್ ಇನ್ಶುರೆನ್ಸ್ ಪಡೆಯಬಹುದು. ಆದರೆ ವಯಸ್ಸಾದಂತೆ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಜಾಸ್ತಿಯಾಗುತ್ತದೆ. ಅಲ್ಲದೆ ಹೆಚ್ಚು ಆರೋಗ್ಯ ಸಮಸ್ಯೆ ಇದ್ದರೆ ಟರ್ಮ್ ಇನ್ಶುರೆನ್ಸ್ ಸಿಗುವುದೇ ಅನುಮಾನ. 65 ವರ್ಷದ ವ್ಯಕ್ತಿ ಮುಂದಿನ 10 ವರ್ಷಗಳ ಅವಧಿಗೆ (ಆತನಿಗೆ 75 ವರ್ಷ ಆಗುವ ವರೆಗೆ) ₹ 5 ಲಕ್ಷ ಕವರೇಜ್ ಇರುವ ಟರ್ಮ್ ಇನ್ಶುರೆನ್ಸ್ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳಬೇಕಾದರೆ ತಿಂಗಳಿಗೆ ₹ 5,596 ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಕಟ್ಟಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ಆದರೆ ಅದೇ ₹ 50 ಲಕ್ಷ ಕವರೇಜ್ ಗೆ 25 ವರ್ಷದ ವ್ಯಕ್ತಿಗೆ ತಿಂಗಳಿಗೆ ₹ 629 ರೂಪಾಯಿ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಇರುತ್ತದೆ.

4) ವ್ಯಕ್ತಿಯ ಆರ್ಥಿಕ ಸ್ಥಿತಿ: ಟರ್ಮ್ ಇನ್ಶುರೆನ್ಸ್ ಪಡೆಯುವಾಗ ಕಂಪನಿಗಳು ನಿಮ್ಮ ಆರ್ಥಿಕ ಸ್ಥಿತಿಯನ್ನು ಪರಿಗಣಿಸುತ್ತವೆ. ನಿಮಗೆ ಸಂಬಳದ ಉದ್ಯೋಗವಿರಲಿ ಅಥವಾ ಸ್ವಂತ ಉದ್ಯೋಗವಿರಲಿ, ಸ್ಥಿರವಾದ ಆದಾಯ ಇದೆಯೇ ಎನ್ನುವುದನ್ನು ಇನ್ಶುರೆನ್ಸ್ ಕಂಪನಿಗಳು ಬಹುಮುಖ್ಯವಾಗಿ ಗಣನೆಗೆ ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುತ್ತವೆ. ನಿರಂತರವಾಗಿ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಕಟ್ಟಲು ನಿಮಗೆ ಆದಾಯವಿದೆಯೇ ಎನ್ನುವುದನ್ನು ಪರಿಶೀಲಿಸುತ್ತವೆ. ಸ್ಯಾಲರಿ ಸ್ಲಿಪ್, ಐಟಿಆರ್ ಸಲ್ಲಿಕೆ ವಿವರಗಳನ್ನು ಇನ್ಶುರೆನ್ಸ್ ಕಂಪನಿ ಕೇಳುತ್ತದೆ.

5) ಆರೋಗ್ಯ ಪರೀಕ್ಷೆ ಎಷ್ಟು ಮುಖ್ಯವಾಗುತ್ತದೆ: ಟರ್ಮ್ ಇನ್ಶುರೆನ್ಸ್ ಕಂಪನಿ ಕವರೇಜ್ ಕೊಡುವ ಮುನ್ನ ಇನ್ಶುರೆನ್ಸ್ ಪಡೆದುಕೊಳ್ಳುವ ವ್ಯಕ್ತಿಯನ್ನು ವೈದ್ಯಕೀಯ ಪರೀಕ್ಷೆಗೆ ಒಳಪಡಿಸುತ್ತದೆ. ಆತನ ಆರೋಗ್ಯ ಸ್ಥಿತಿ ಆಧರಿಸಿ ಟರ್ಮ್ ಇನ್ಶುರೆನ್ಸ್ ಕೊಡಬಹುದೋ ಇಲ್ಲವೋ ಎನ್ನುವ ತೀರ್ಮಾನ ಮಾಡುತ್ತದೆ. ಆರೋಗ್ಯ ಸ್ಥಿತಿ ಅಷ್ಟು ಉತ್ತಮವಾಗಿಲ್ಲ ಎಂದರೆ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಜಾಸ್ತಿ ಮಾಡುವ ಸಾಧ್ಯತೆಯೂ ಇರುತ್ತದೆ. ಸಣ್ಣ ಮೊತ್ತದ ಕವರೇಜ್‌ಗೆ ಕೆಲ ಕಂಪನಿಗಳು ಮೆಡಿಕಲ್ ಟೆಸ್ಟ್ ಕೇಳುವುದಿಲ್ಲ. ಆದರೆ ದೊಡ್ಡ ಮೊತ್ತದ ಕವರೇಕ್‌ಗೆ ಕಡ್ಡಾಯವಾಗಿ ಮೆಡಿಕಲ್ ಟೆಸ್ಟ್‌ಗೆ ಸೂಚಿಸುತ್ತವೆ. ಮೆಡಿಕಲ್ ಟೆಸ್ಟ್‌ಗೆ ಹೋಗುವ ಮುನ್ನ ನಿಮ್ಮ ಆರೋಗ್ಯ ಸ್ಥಿತಿ ಬಗ್ಗೆ ನೀವು ಪ್ರಾಮಾಣಿಕವಾದ ಮಾಹಿತಿ ಒದಗಿಸಬೇಕು. ಸುಳ್ಳು ಮಾಹಿತಿ ನೀಡಿದರೆ ಟರ್ಮ್ ಇನ್ಶುರೆನ್ಸ್ ತಿರಸ್ಕಾರಗೊಳ್ಳುವ ಸಾಧ್ಯತೆ ಇರುತ್ತದೆ. 

6) ನಾವು ಮಾಡುವ ಉದ್ಯೋಗ: ಹೆಚ್ಚು ರಿಸ್ಕ್ ಇರುವ ಕ್ಷೇತ್ರಗಳಲ್ಲಿ ಕೆಲಸ ಮಾಡುವವರಿಗೆ ಕೆಲ ಕಂಪನಿಗಳು ಟರ್ಮ್ ಇನ್ಶುರೆನ್ಸ್ ನೀಡುವುದಿಲ್ಲ. ಸೇನೆ, ಗಣಿಗಾರಿಕೆ, ಸಾಹಸ ಕ್ರೀಡೆ, ಮುಂತಾದ ರಿಸ್ಕ್ ಜಾಸ್ತಿ ಇರುವ ಕ್ಷೇತ್ರಗಳಿಗೆ ಇನ್ಶುರೆನ್ಸ್ ಸಿಗುವುದಿಲ್ಲ. ಕೆಲ ಕಂಪನಿಗಳು ಇನ್ಶುರೆನ್ಸ್ ನೀಡಿದರೂ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಹೆಚ್ಚಿಗೆ ಪಡೆಯುತ್ತವೆ.

7) ಭಾರತೀಯ ಪ್ರಜೆಯಾಗಿರಬೇಕೇ: ಟರ್ಮ್ ಇನ್ಶುರೆನ್ಸ್ ಪಡೆಯುವಾಗ ಟರ್ಮ್ ಪ್ಲಾನ್ ಪಡೆಯುವ ವ್ಯಕ್ತಿಯೂ ಭಾರತೀಯ ಪ್ರಜೆಯಾಗಿರಬೇಕು. ಕವರೇಜ್ ಪಡೆದ ನಂತರದಲ್ಲಿ ಶಿಕ್ಷಣ ಅಥವಾ ಉದ್ಯೋಗಕ್ಕಾಗಿ ವಿದೇಶಕ್ಕೆ ಹೋದರೆ ಕವರೇಜ್ ಮಾನ್ಯವಾಗುತ್ತದೆ.

8) ಯಾವೆಲ್ಲಾ ದಾಖಲೆಗಳು ಬೇಕು: ಪ್ಯಾನ್ ಕಾರ್ಡ್, ಆಧಾರ್ ಕಾರ್ಡ್, ಇನ್ಕಮ್  ಪ್ರೂಫ್, ಅಡ್ರೆಸ್ ಪ್ರೂಫ್, ಸೇರಿ ಕೆಲ ದಾಖಲೆಗಳು ಬೇಕಾಗುತ್ತವೆ. ಕೆವೈಸಿಗೆ ಪೂರಕವಾಗಿರುವ ದಾಖಲೆಗಳಿದ್ದರೆ ಸಾಕು.

9) ಯಾವೆಲ್ಲಾ ರೀತಿಯ ಸಾವುಗಳಿಗೆ ಕವರೇಜ್ ಅನ್ವಯ: ಟರ್ಮ್ ಇನ್ಶುರನ್ಸ್‌ನಲ್ಲಿ ಅಪಘಾತದಿಂದ ಸಾವು, ವಯೋಸಹಜ ಸಾವು, ಅನಾರೋಗ್ಯದಿಂದ ಸಾವು ಮತ್ತು ಗಂಭೀರ ಅನಾರೋಗ್ಯದಿಂದ ಆಗುವ ಸಾವುಗಳಿಗೆ ಕವರೇಜ್ ಸಿಗುತ್ತದೆ.

10) ಯಾವೆಲ್ಲಾ ರೀತಿಯ ಸಾವುಗಳಿಗೆ ಕವರೇಜ್ ಇರುವುದಿಲ್ಲ: ಆತ್ಮಹತ್ಯೆಗೆ ಟರ್ಮ್ ಇನ್ಶುರೆನ್ಸ್ ಕವರೇಜ್ ಸಿಗುವುದಿಲ್ಲ. ವ್ಯಕ್ತಿ ಆತ್ಮಹತ್ಯೆ ಮಾಡಿಕೊಂಡರೆ ಕಟ್ಟಿರುವ ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಅನ್ನು ಇನ್ಶುರೆನ್ಸ್ ಕಂಪನಿ ನಾಮಿನಿಗೆ ಹಿಂದಿರುಗಿಸುತ್ತದೆ. ಇನ್ನು ಮದ್ಯಪಾನ, ಡ್ರಗ್ಸ್ ಸೇವನೆ ಮಾಡಿ ವಾಹನ ಅಪಘಾತದಿಂದ ಸಾವು, ಸಾಹಸ ಕ್ರೀಡೆಯಿಂದ ಸಾವು, ಅತಿಯಾದ ಮದ್ಯ- ಡ್ರಗ್ಸ್ ಸೇವನೆಯಿಂದ ಸಾವು, ಸೇರಿ ಈ ರೀತಿಯ ಪ್ರಕರಣಗಳಲ್ಲಿ ಕವರೇಜ್ ಸಿಗುವುದಿಲ್ಲ. ಗರ್ಭಿಣಿ ಸಾವನ್ನಪ್ಪಿದ್ರೆ ಕವರೇಜ್ ಸಿಗುವುದಿಲ್ಲ. ಎಚ್ ಐವಿ, ಏಡ್ಸ್ ನಿಂದ ಸಾವನ್ನಪ್ಪಿದ್ವರೆ ಕವರೇಜ್ ಮಾನ್ಯವಾಗುವುದಿಲ್ಲ. ಕ್ರಿಮಿನಲ್ ಪ್ರಕರಣಗಳಲ್ಲಿ ಭಾಗಿಯಾಗಿದ್ದರೆ ಕವರೇಜ್ ಲಭಿಸುವುದಿಲ್ಲ. ಪಾಲಿಸಿ ಹಣಕ್ಕಾಗಿ ಪಾಲಿಸಿದಾರರನ್ನು ಕೊಂದರೆ ಕವರೇಜ್ ದಕ್ಕುವುದಿಲ್ಲ. ಪ್ರಾಕೃತಿಕ ವಿಕೋಪಗಳಿಗೆ ಕವರೇಜ್ ಸಿಗದು.

(ಲೇಖಕಿ ಚಾರ್ಟರ್ಡ್ ಅಕೌಂಟೆಂಟ್)